任意保険の「搭乗者傷害保険」について説明します。「搭乗者傷害保険」は、その名が示す通り、保険に加入した自動車に搭乗した全てのひとに起こった事故について、保障が行われる保険です。「搭乗者傷害保険」が適応される条件としては、「搭乗者傷害保険」加入の自動車において自動車事故が発生し、傷害もしくは後遺障害、死亡した場合があり、そうした場合に保険金が支払われることになります。
「搭乗者傷害保険」は過失を問わずに保障される保険です。また、保険による保障を受けても等級に関係することがありません。そのため、等級が下がることを嫌って保障を受けない、といったことを考える必要がありません。そうした条件からも、「搭乗者傷害保険」は比較的利用しやすく、また利用する頻度の高い保険であるといえるかもしれません。
また、保障されるケースとしても広く設定されていることが一般的で、例えば、搭乗者が保険加入自動車のドアに指を挟まれた等により発生したケガについても、「搭乗者傷害保険」において保障を行うことが可能です。
逆に、「搭乗者傷害保険」の保障が適応されないようなケースとしては、「搭乗者傷害保険」未加入の自動車において負った死傷、「搭乗者傷害保険」加入の自動車の外で負った死傷、設定された乗車方法を逸脱した行為によって負った死傷、等については、保険金の支払いはされません。
例えば、自動車に指を挟んでケガをしたような場合であっても、自動車の内側から挟むのは保険適用内ですが、外側から挟むことは保険適応外となるようなケースが多く存在します。
車両保険には４つのタイプがあります。そして、それぞれ補償内容を細かく設定することができます。しかし、保険会社ごとに更にグレードをアップするための車両保険特約というものがあります。会社によって、名称や付帯条件・補償内容などはさまざまですが、主な特約をご紹介します。まずは『協定保険価額特約』です。契約する時に車両標準価格表などを基準にして市場販売価格（時価額）で設定をします。修理が不可能な場合に支払う保険金の限度額を決めていきます。これは特約で付帯している会社と、普通保険約款に組み込まれている場合がありますので注意しておきましょう。
次に『車両新価保険特約』です。これは車が全損もしくは新車価格相当額の５０％以上の分損の場合には、代わりの自動車を手に入れたときに新車価格相当額を支払うというものです。こちらは保険会社によって車種や付帯可能期間が異なります。そして『盗難代車費用担保特約』と『車両盗難不担保特約』です。一定の条件を満たしており『一般車両』、『限定Ａ』で車両保険に加入している場合には、車の盗難の場合も保険金が支払われることになります。
しかし、盗難によって生じた損害の場合は、車両保険金を支払わないようにすることも可能です。これは保険会社によって異なりますが、一定の条件を満たした場合は『盗難代車費用担保特約』は自動付帯されているので『車両盗難不担保特約』を任意で付帯して保険料を安くすることも可能です。ちなみに『車両盗難不担保特約』を設定していない保険会社もありますのでよく確認しておきましょう。
過失の割合と支払いについてご紹介します。どのような場合でも、車両保険金額の限度額まで支払われるのでしょうか。それはそうとは限りません。事故のときに保険金を支払うのは、自分が契約している保険会社だけではありません。それは事故とひとことで言っても、相手がいて相手にも過失がある場合もありますし、単独事故で自分以外に非がないという場合もあるのです。
前者の場合は、相手の過失に応じて損害額を請求することが可能です。つまり、相手（相手が加入している保険会社）から回収金があるような場合は、それを差し引いた額が支払われることになりますね。具体例をあげてみると、たとえば双方に停止標識のある十字路で出会い頭の事故の場合には、たいていお互いが過失を半分ずつ認めることになります。
仮に、Ｙさんの車の修理費用が100万円かかったとします。そうすると相手から回収できる金額は100万円の５０％で50万円となります。そのため修理費用からその金額を引いて、残りの５０万円を車両保険金として受け取ることが可能です。その代わりとして相手の車の修理費用の半分も、自分の保険から支払われることになります。
車両保険の算出方法についてご紹介します。車両保険を使用する場合に支払われる保険金はどのようにして算出されるのでしょうか。車両保険の支払い保険金の算出方法は、車が分損か全損かによって異なります。分損とは自動車が修理可能な状態のことで全損とは修理が不可能か、修理代が車両保険金額を上回る状態となります。また、これは保険会社にもよりますが、車両保険の保険金額は『協定保険価額』と『修理支払限度額』という２通りの設定方法があるそうです。協定保険価額とは事前に決めておいた、修理不可能な場合に支払う保険金の限度額のことです。
契約をする時に車両標準価格表などを基準に市場販売価格（時価額）で設定されます。そして修理支払限度額とは事故に遭った場合で修理が可能なときの支払い限度額となります。修理可能な場合で修理支払い限度額までの場合は協定保険価額＝修理支払い限度額だと協定保険価額＝修理支払限度額が限度ろなります。これは協定保険価額までも同様です。臨時費用保険金の場合は損害が協定保険価額以上となった場合に支払うことになります。協定保険価額＝有利支払い限度額で修理支払い限度額までの場合は協定価額を超える部分も修理支払い限度額が限度となります。
これは協定保険価額までの場合は修理支払い限度額が限度となります。臨時費用保険金は支払われません。次に協定保険価額＝修理支払い限度額で修理限度額までの場合は修理支払い限度額が限度となります。協定保険価額までの場合は修理支払い限度額を超える部分は支払われません。そして協定保険価額までの場合は修理支払い限度額を超える部分は支払われません。臨時費用保険金は損害が協定価額以上となった場合に支払うことになります。修理が不可能な場合は協定保険価額と臨時費用保険金が支払われることになります。